Mieszkania drożeją od kilku lat, a sytuacja na rynku mieszkaniowym poprawia się zdecydowanie zbyt wolno. W Polsce znaczący jest ciągle deficyt mieszkań, ich niski standard lub metraż. Zaskoczyć może fakt, że 5 mln osób w Polsce mieszka poniżej podstawowego standardu, tj. w lokalu bez łazienki czy np. bieżącej wody. Nic więc dziwnego, że wiele osób rozważa zakup nieruchomości. Do tej pory barierą w realizacji takiej transakcji był między innymi brak wkładu własnego. W praktyce hipoteka bez wkładu własnego była praktycznie niemożliwa. Czy rządowy program „Mieszkanie bez wkładu własnego” pozwoli rozwiązać ten problem?
Ostatnie lata przyniosły znaczące podwyżki na rynku nieruchomości. W niektórych lokalizacjach, wzrost cen wynosi już nawet 50-70 %. Mieszkania kupowano na cele własne jako lokatę kapitału lub aby uciec przed szybującą inflacją. Ciągle jednak wiele osób planujących zakup nieruchomości lub budowę domu, zwlekało z taką decyzją z powodu braku oszczędności, które mogłyby pokryć wkład własny, konieczny do otrzymania kredytu hipotecznego.
Większość banków wymagała wkładu własnego w wysokości 10-20 % ceny nieruchomości, a więc w przypadku dzisiejszych cen mieszkań od około 30 do 200 tys. złotych.
Konieczność zgromadzenia takich oszczędności, dla wielu osób była do tej pory przeszkodą nie do przeskoczenia. Co zmieni program „Mieszkanie bez wkładu własnego?”
Mieszkanie, hipoteka bez wkładu własnego – co warto wiedzieć?
Program rządowy kierowany jest do osób, które posiadają zarobki umożliwiające spłatę kredytu na mieszkanie, ale jednocześnie nie mają środków na wymagany wkład własny.
Jak podkreśla strona rządowa: gwarantowany kredyt mieszkaniowy nie jest instrumentem kierowanym do gospodarstw domowych o niskich dochodach. Daje możliwość uzyskania kredytu na 100% wartości mieszkania, domu, jeśli posiadamy zdolność do obsługi takiego zobowiązania.
Objęta gwarancją część kredytu może stanowić nie mniej niż 10% i nie więcej niż 20% wydatków, na które zaciągany jest kredyt, ale maksymalnie będzie to kwota 100 tys. złotych.
Oznacza to, że będziemy mogli otrzymać np. gwarancję na 10 % wartości mieszkania w cenie 1 mln złotych, lub 20 % - dla nieruchomości wartej 500 tys. złotych - o ile bank udzieli nam takiego kredytu.
Program będzie miał również pewne ograniczenia.
Warunkiem otrzymania wsparcia w postaci gwarancji, jest brak prawa własności mieszkania lub domu jednorodzinnego. Wyjątek przewidziany przez ustawodawcę stanowią rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci. Takie rodziny mogą posiadać inne mieszkanie, ale w przypadku rodzin z dwojgiem dzieci mniejsze niż 50 m2, rodzin z trojgiem dzieci mniejsze niż 75 m2, rodzin z czworgiem dzieci mniejsze niż 90 m2; rodziny posiadające pięcioro lub więcej dzieci limit metrażowy nie obowiązuje.
Minimalny okres, na jaki będzie udzielany gwarantowany kredyt mieszkaniowy, wynosi 15 lat. Co istotne, wsparcie mogą uzyskać tak rodziny jak i osoby samotne lub co jest nowością, pozostające w związkach nieformalnych, ale wychowujące razem dzieci.
W przypadku osób będących w związku nieformalnym, ale bez dzieci, ustawodawca przewiduje możliwość przyznanie gwarantowanego kredytu mieszkaniowego odrębnie jako jednoosobowe gospodarstwa domowe.
Jakie banki przystąpią do programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, gdzie składać wnioski?
Zgodnie z informacjami rządowymi, lista banków, które przystąpią do programu, będzie dostępna po 27 maja, czyli po dacie startu programu.
Lista będzie prowadzona i udostępniana na stronie internetowej BGK w zakładce dotyczącej programu.
Jak uzyskać wsparcie? Wniosek o udzielenie gwarantowanego kredytu mieszkaniowego wraz z niezbędnymi oświadczeniami o spełnieniu warunków określonych w ustawie, należy złożyć do banku, który przystąpi do programu, zawierając odpowiednią umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego.
Z formalnościami należy jednak zaczekać do końca maja. Aktualnie nie ma możliwości wcześniejszego wnioskowania o kredyt z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”.
Mieszkanie bez wkładu własnego – ocena eksperta
Program daje szansę na zakup mieszkania osobom borykającym się z problemem braku oszczędności, które można przeznaczyć na wkład własny lub nie mogących z różnych względów takich oszczędności inwestować w zakup własnej nieruchomości – mówi Adam Kasperski, Dyrektor Departamentu Produktów Kredytowych w Phinance.
Trudno dziś oszacować jaki procent kredytobiorców zalicza się do tej grupy. Warto podkreślić, że program nie jest skierowany do osób o niskich dochodach, ponieważ nie ma on związku z samą zdolnością kredytową.
Adam Kasperski, Phinance
Rekomendacja S, która obowiązuje od kwietnia 2022 r. zmniejszyła zdolność kredytową wielu klientów w sposób znaczący. W praktyce osoba, która jeszcze w lutym 2022 r. mogła otrzymać 500 tys. złotych kredytu, od kwietnia może liczyć na pożyczkę w wysokości od 350 -400 tys. złotych. Po zmianach, będzie mogła ona wnioskować o kredyt z wkładem własnym, jednak musi posiadać zdolność do jego spłaty. Jeśli takiej zdolności zdaniem banku nie posiada- kredytu nie będzie mogła otrzymać, nawet jeśli przysługuje jej gwarancja z BGK.
Program będzie z pewnością wsparciem dla rodzin z mniejszych ośrodków miejskich, gdzie ceny nieruchomości pozostają niższe niż w Warszawie, Krakowie czy Trójmieście – mówi Adam Kasperski. Tak jak w przypadku wcześniejszych programów, problemem mogą być warunki określone przez ustawodawcę, które nie przystają do realiów największych miast i cen, obowiązujących na tych rynkach.
Czy warto będzie skorzystać z programu?
Zdaniem naszego eksperta – tak.
Nawet jeśli posiadamy część środków na wkład własny, a mamy możliwość uzyskania gwarancji z BGK, warto takie rozwiązanie rozważyć. Do tej pory wielu kredytobiorców z niskimi oszczędnościami inwestowało wszystkie swoje środki finansowe w wymagany wkład własny, pozbawiając się w ten sposób np. poduszki finansowej na wypadek trudności, utraty pracy czy zapożyczając u rodziny, a nawet zaciągając kredyty konsumenckie na ten cel. Ta grupa z pewnością ma szansę skorzystać na programie. Ocenę rozwiązania na pewno jednak warto odłożyć w czasie, a o pierwszych wynikach będziemy mogli rozmawiać zapewne po wakacjach.
Adam Kasperski, Phinance
Masz pytania, potrzebujesz dodatkowej wypowiedzi? Skontaktuj się z nami!
