ABC wakacji kredytowych – czy warto w 2023 roku?

Wakacje kredytowe są jedną z rządowych strategii obrony przed inflacją. Mają na celu złagodzenie skutków wysokiego oprocentowania stóp NBP czy wzrostu cen artykułów. Upoważnionych do skorzystania z tego programu jest około 1,9 mln rodaków.

Miesięczna przerwa w spłacie nie jest traktowana jako zaległość, a więc nie wpływa na zdolność kredytową. Zaoszczędzoną sumę możemy wykorzystać na wiele sposobów – więcej na ten temat w dalszej części.

„Zamrożenie” raty nie oznacza jej umorzenia – po weryfikacji wniosku okres kredytowania wydłuża się o czas wakacji.

Rozwiązanie przewidziane jest dla tych, którzy wspomagając się kredytem hipotecznym (ze zmiennym, jak i stałym oprocentowaniem), zaciągniętym w złotówkach, zakupili mieszkanie na własny użytek. Wakacje wykluczają zadłużenia zaciągnięte na lokale pod wynajem.

Kluczową regułą jest także nabycie nieruchomości przed 1 lipca 2022 roku.

Zgodnie z założeniem spłatę kredytu możemy zawiesić na maksymalnie osiem miesięcy. Cztery razy
w 2022 roku oraz po jednym wybranym miesiącu w każdym kwartale 2023 roku.

Warto zaznaczyć, że większość kredytów hipotecznych w Polsce jest oprocentowana według zmiennej stopy procentowej. W takich wypadkach wysokość raty zależna jest od warunków rynkowych i decyzji RPP.

Po cyklu 11. podwyżek stóp, RPP od września utrzymuje je na stałym poziomie. Nie oznacza to, że nie mogą pojawić się kolejne wzrosty, np. na początku 2023 roku.

Wydaje się więc, że ratę kredytu warto zawiesić wtedy, kiedy jest ona najwyższa. Trudno jednak prognozować, jak zmieni się po kolejnym posiedzeniu RPP.

PRZYKŁAD:

Gdy zdecydowaliśmy się na wstrzymanie raty kredytu hipotecznego, a termin spłaty przypada na każdy 1. dzień miesiąca, stosowne kroki (m.in. wniosek) należy podjąć najpóźniej do ostatniego dnia poprzedzającego miesiąca.

Przed rejestracją należy zweryfikować, czy spełniamy warunki przystąpienia do tarczy. Warto także pamiętać, że banki mogą różnić się od siebie zaleceniami wobec klientów. Wniosek złożymy np. w:

· bankowości internetowej,

· aplikacji mobilnej na systemy mobilne (np. iOS i Android),

· jednym z oddziałów banku.

Wakacje kredytowe nie są nowym zjawiskiem. Zazwyczaj jednak wstrzymanie raty odnosi się do kapitału. W tych przypadkach wciąż należy uiścić stosowne odsetki i/lub inne, dodatkowe opłaty.

W przypadku rządowych wakacji kredytowych 2023 r. jest inaczej. Pozytywnie rozpatrzony wniosek skutkuje miesięczną pauzą, obejmującą całą płatność i w przeciwieństwie do innych ulg wydłuża okres kredytowania. Jeśli potrzebujesz więcej informacji – skorzystaj z pomocy eksperta Phinance.

Program nie zmienił się od momentu wprowadzenia w ubiegłym roku. Wtedy – tak jak i teraz – upoważnia do 4. miesięcy przerwy w spłacie, po jednym miesiącu na każdy kwartał roku.

Każdy bank nieco odmiennie interpretuje możliwości wyboru miesiąca, w którym zrealizujemy wakacje kredytowe. Kluczowe jest, aby bazować na informacjach pozyskanych u konsultantów swojego banku, jak i ekspertów finansowych.

Możliwości jest wiele. By nie podjąć chybionej decyzji finansowej, zwłaszcza w tak niepewnej sytuacji na rynku, warto zasięgnąć opinii doradców finansowych. Ich wieloletnie doświadczenie pozwala rekomendować najkorzystniejsze sposoby lokowania pieniędzy.

Doradcy, wśród możliwych rozwiązań – zależnych od potrzeb, możliwości i celów każdego kredytobiorcy – wymieniają m.in.:

· nadpłatę kredytu (obniżającą kapitał, a co za tym idzie – odsetki)

· wpłatę na depozyt bankowy,

· wpłatę na konto oszczędnościowe,

· złożenie na terminową lokatę.

PRZYKŁAD:

Comiesięczna rata hipoteki wzrosła nam z 1600 do 2300 zł. Korzystając z 4. miesięcy wakacji kredytowych, w 2023 roku wpłacimy do banku mniej o ponad 9 000 zł. To szansa, by dobrze zagospodarować tę sumę.

Eksperci skłaniają się ku stwierdzeniu, że wakacje kredytowe to korzystna okazja dla każdego kredytobiorcy.

Umożliwiają Polakom samodzielne rozdysponowanie pieniędzmi (zachęcając przynajmniej część osób do edukacji ekonomicznej), które w normalnej sytuacji wpłaciliby do banku, podreperowanie domowego budżetu czy założenie terminowej lokaty, mogącej – na przestrzeni czasu – generować oszczędności. Każdy przypadek jest inny, dlatego swoje zastrzeżenia, możliwości i cele warto przeanalizować z pomocą doświadczonych analityków i doradców.